随着人们风险意识的提高和保险市场的蓬勃发展，保险公司之间的竞争日益激烈，好的产品层出不穷。大家现阶段的烦恼不再是“买还是不买”，而是“选择太多，不知道如何选择适合自己的保险”。

产品太多，容易纠结。一方面，你可以通过许多渠道购买保险，例如：

“家里亲戚熟人都是保险公司的代理人，应该更值得信任”；

“银行网点的理财经理今天给我推荐了一款产品，说是理财特别好”；

“今天接了电话，说有个意外险挺好的。我可以每个月交保费，到期返还本金”；

保险经纪人可以量身定制保险计划，与许多公司合作，货比三家

那么问题来了，买哪个渠道比较靠谱呢？哪种保险销售模式更值得信赖？

今天，我们来深入分析一下，帮助你做出更好的选择。

为什么销售渠道这么多？

常见的保险销售渠道可分为以下几种：

因为保险公司采取的是“产销分离”的模式。保险公司专注于“研发”;产品、生产合同条款、渠道支持和客户服务。而产品的销售都是分给这些渠道的。

同时，保险公司是合同的法律主体，履行保险金的给付责任。

也就是说，无论我们通过哪种渠道购买保险，都是合法有效的，保险合同最终是由消费者和保险公司签订和订立的。保险费的支付和结算最终是由保险公司来执行的。

同一产品不同渠道的保费是一样的吗？

是一样的。无论从哪个渠道购买，只要是同样的产品责任和条款，消费者支付的保费都是一样的。但是购买保险的过程其实很复杂，产品选择只是其中一个环节。更关键的是：谁来为你服务，你能提供什么服务？

01你在乎自己的需求吗？

结合：家庭成员及经济责任、居住城市及职业、健康状况、收入、支出、债务等财务状况、消费偏好、现有保障等情况，帮助您分析风险，量化保额，结合预算选择适合的产品。

02是否客观的帮你解释？

包括但不限于：保险功能、产品责任(保什么、怎么赔)、利弊、免责条款(不保什么)。

03健康告知是否到位？

投保前是否全力协助您进行健康告知，避免理赔纠纷？

04投保后服务是否专业持久？

包括家庭保单安排、定期风险动态管理、出现理赔纠纷时帮您维权、帮您维护保单权力等。

让我们来看看每个销售渠道的特点：

01保险代理渠道

平时大家接触保险代理人比较多，比如某些保险公司的保险业务员。

《保险法》第一百一十七条

代理人与保险公司签订代理协议，只销售“一家”保险公司的产品。

“代理制”起源于我国台湾地区，1992年由友邦保险引入中国大陆。长期以来，整个中国保险行业都采用这种寿险营销体系，创新了中国传统的保险销售方式。

代理人是离客户最近的人，对保险意识的普及起到了很大的作用。主要局限是基于代理的产品“单一”，容易以销售为导向，无法根据客户的实际情况解决风险问题。

我在帮客户整理保单的时候，经常看到只有三口之家的孩子才有50万的重疾险，作为家庭经济支柱的大人没有保障。好像有保险。风险一旦来了，也只是杯水车薪。

家庭情况不同，风险保额和预算肯定不一样。预算有限的家庭也需要足够的保险来抵御风险。在这种情况下，从客户的角度来看，如果有更多的产品可供选择，我们可以尽力帮助我们的客户实现充分的保障，充分的

夸大自己代理的产品的优点，回避缺点，恶意PK(比如只有自己的保险公司能赔，其他公司的产品不能赔)；急于签单，忽略或简化健康告知环节，为以后理赔埋下隐患。

02保险经纪渠道

《保险法》第一百一十八条

经常有朋友问我“如果我通过保险经纪人买保险，作为中介渠道，买了之后会不会没人服务我？”

恰恰相反。正因为保险经纪人不属于任何一家保险公司，所以更能代表客户的利益，对客户负责。简单来说，不是卖保险，而是帮客户买保险。

01中立立场

要以客户为导向，分析客户的实际情况。比如：家庭成员、经济责任、城市和职业、健康状况、收入支出负债等财务状况、消费偏好、现有保障等因素，然后进行风险诊断，量化保额并做出合理预算，再匹配合适的产品做出方案。

02丰富的产品

代理几十家保险公司的上百种产品。既包括线下产品，也包括线上产品(互联网产品)。

经营范围广：不仅有资格销售寿险，还有资格销售企业团体保险(团体意外伤害保险、团体医疗保险、团体年金保险)、财产保险、责任保险、工程保险、信用保证保险、车险等。

丰富的产品线可以最大程度的满足客户的需求。客户也不需要见很多保险公司的销售人员。通过保险经纪人，可以实现一站式咨询，整体保费也会节省。

03客观解释

帮助客户在购买保险前清楚了解风险。会帮客户讲解：不同险种的作用、产品责任、优缺点、免责条款和合同条款的解读等。

04核保优势

保险公司的核保标准不一样。对于有健康问题的客户，会帮助客户投保多份保险，争取最有利的核保结果。在投保的时候，他们会帮客户做健康宣传，保证以后理赔没有隐患。

04协助理赔

>投保时，会和客户签订《保险经纪服务委托协议》，客户可以享受到保险经纪人、保险经纪公司和保险公司的三重服务。

在协议中，明确了包含：保单诊断、产品咨询、协助投保、保全变更、续期服务、协助理赔等6项服务内容。同时如果保险经纪人无法继续服务，所在的经纪公司会指派其他专业的保险经纪人继续服务，确保服务的连续性和持续性。

如果保险方案涉及多家保险公司，后续服务时，消费者只需要对接自己专属保险经纪人，保险经纪人会逐一对接各个保险公司进行服务和理赔。

保险经纪人不是保险公司的员工，如果发生理赔纠纷，保险公司恶意拒赔时，保险经纪人可以代表客户利益，帮助客户积极进行理赔诉讼，所在的保险公司会运用渠道影响力帮助客户争取合法权益。

03 银行渠道

银行作为理财的重要渠道之一，是老百姓非常信任的金融机构。我们所常见的许多金融产品，比如中长期保险产品、基金、国债等，都通过银行渠道进行“代销”，银行收取代销手续费，作为中间业务手续费收入。

随着保险市场的发展，国内各大银行也都入股成立了自己的保险公司，如：工银安盛、中信保诚人寿、招商信诺、建信人寿、农银人寿、中荷人寿等。

银行可以借助自身大量的网点进行销售。同时由于老百姓对银行信任度高，很多保险公司主打银保合作，比如大家熟知的“大家保险”（原安邦保险集团）、天安人寿等，取得了不错的销售业绩。

银保产品主要以储蓄类保险产品为主，相对于银行理财产品，更适合中长期理财规划，比如养老年金保险、增额终身寿等、分红险、万能险等。

这些保险产品复杂性高，比较常见的销售误导是，把保险产品“类比”成银行理财产品来销售。

经常看到新闻报道：某阿姨在银行购买了一份“理财”，1年后去银行取钱的时候，发现取不了，现在领取，本金会损失，仔细一看，买的是中长期的保险产品，3年才回本。

建议：根据资金流动性需求来选择理财工具。“短期规划”选择银行理财，“中长期规划”选择保险产品。

04 电话销售渠道

电话销售渠道，是通过电话讲解的方式快速销售签单。大多数产品性价比不高，一般都是一些返还型的定期意外、重疾、寿险。看似返本金，实则保险额度不充足，不足以转嫁风险发生后的财务损失，很多以月缴的方式降低保费。

返本的心理，使得消费者比较容易短时间内冲动购买。

提醒大家：购买保险是复杂的决策过程，最好在客观理性分析后再购买。

05 互联网销售渠道

近几年互联网渠道呈现爆发式的增长，互联网流量大、信息传播速度快、用户体验好。由于去除了很多中间环节，节省了运营成本，因此保费价格特别有优势。

一些新兴保险公司，为了扩大市场份额，开发出很多高性价比的产品，这些产品通过互联网专属渠道进行销售，为消费者提供非常多的选择。

“互联网产品”以高性价比著称，对消费者非常有利，但是销售互联网产品的渠道鱼龙混杂，能否在购买的时候提供专业的指导、后续是否有人协助服务更为关键。

我自己在加入保险行业之前，曾入手过一款定期寿险。回忆购买的过程，是在看过一篇公众号文章后，心里种了草，随后就在文章后面的链接里面直接投保了。第二年该交保费了，也并没有收到续费提醒。

现在看来，整个投保环节，最重要的健康告知环节，是没有专业人士指导的。幸亏买的险种是寿险（告知相对宽松）。如果投保的是健康险，很多体检报告中的化验结果、B超数据，当时都没有相关客服或者顾问帮忙把关，直接投保的话，未来难免会有理赔纠纷。

互联网产品，虽然性价比高，却不是所有人都能买，不满足健康告知就不能投保。

大部分都是智能核保产品，以问卷的形式进行健康告知，如果身体有健康问题，并且在告知疾病的列表里面可以找到，符合的问卷要求的话是可以购买的；但是如果“健康问题”在告知疾病的列表里找不到，就不符合购买条件了。这种情况，只能选择可以邮件核保的产品，或者选择“线下”产品投保。而这一系列问题，都需要专业的顾问协助处理。

还有一点，虽然看了产品测评文章，但是作为普通消费者，要清晰了解保险条款，还是需要专业顾问的解读和帮助。

建议：互联网产品可以购买，挑选专业渠道更为关键，建议大家挑选有专业保险顾问提供服务的平台进行购买，并且验证一下顾问的销售资质。

保险经纪人对接的产品线丰富，既包含线下产品、也包含互联网产品，可以为客户做更好的方案组合。

四叶草说：

由于保险公司“产销分离”，无论在哪个渠道购买，都是合法的销售渠道。本质上，保险是一份法律合同，最终都是由保险公司和消费者订立，保险金的给付和理赔最终也是由保险公司来履行。

由于保险合同的复杂性、产品细节多、产品种类多，购买保险是一个复杂的过程。

正确的打开方式是：从客户需求出发，关注风险问题的解决。如果一上来直接推荐产品，很难买到适合的产品。

购买保险只是服务的开始，未来几十年持续专业的服务更为关键，特别是能否站在客户利益，协助理赔。因此挑选中立、客观、专业的渠道购买更为关键。