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记者谭乐志

健康管理如火如荼，机遇与挑战并存。目前我国健康管理处于起步阶段，缺乏明确的付费方是主要问题。近年来，商业健康保险与健康管理的结合也成为一种趋势。保险能否成为健康管理的支付方，是有关方面讨论的热点。

缺乏明确的付款人

健康管理已经成为大健康时代的热潮。而我国健康管理行业还处于发展初期，目前要解决的首要问题是缺乏明确的支付方。

健康管理是国家一级的首要任务。《“健康中国2030”规划纲要》年，国家“主要健康危险因素得到有效控制”“健康服务能力大幅提升”，成为2030年必须实现的国家战略目标。在此背景下，新版《健康保险管理办法》等相关政策和实施文件相继出台，明确了健康管理和健康保险服务的方法。

近日，在由中国健康促进基金会主办的健康管理联合体“金陵论健康”第七届高峰论坛上，中国健康促进基金会终身名誉理事长、中华医学会健康管理分会终身名誉理事长白指出，虽然我国健康管理和健康保险已经走过了20个年头，但人们日益增长的需求与健康保险和健康管理所提供的服务存在较大差距。

作为大健康时代的医疗服务，健康管理面临一个问题：支付方不明确。

从国外经验来看，在医保主导的医疗市场，健康管理的发展主要靠医保推动。但由于医保报销额度相对有限，医生参与热情不高。而且健康管理的付费需要很强的精细化管理能力，效果必须用量化分析来衡量。与现行医保控费的直接经济联系不明确，叠加健康管理市场不规范等因素，短时间内难以纳入报销范围。医疗保险将优先考虑最迫切的领域，以增加保障，如发病率越来越高的重大疾病的治疗。

从我国的实践来看，健康管理服务更依赖于企业和个人客户，但现阶段企业和个人对健康管理的付费动力不足。一方面，由于中国医保是固定费率支付，企业没有动力为员工提供更多的健康服务，更多的是作为一种福利，导致企业健康管理围绕福利提供而不是刚需。另一方面，由于健康管理的紧迫性不强，个人付费意愿很低，只能依附于医疗机构提供的服务，导致独立的第三方健康管理难以在市场上发展。无论是肾病、肝病等需要医疗资源配合管理的模式，还是糖尿病、高血压等更依赖患者自我管理的模式，大多存在于社区和医疗机构。到目前为止，独立第三方还没有开发出可以商业化和规模化的模式。

保险为健康管理买单

目前，保险公司为健康管理服务付费是一种趋势。

一方面，商业健康险处于窗口期红利期，健康管理行业可以抓住机会。袁梦渐康科技有限公司副总裁兼首席健康管理官维伦认为，在商业健康保险快速发展的过程中，中国健康服务业正面临难得的历史机遇。我国商业健康保险在时间窗口上处于红利期。2020年，商业健康保险保费收入8173亿元，同比增长15.7%，这意味着未来5年将保持19.6%的年复合增长率。预计商业健康保险覆盖人数将超过8亿。

Vilen指出，目前健康管理服务行业在支付创新过程中，缺乏以“价值思维”为导向的交易结构设计，使得自身的服务价值没有得到充分体现。

“只有在保险支付者角色存在的前提下，预防性服务的收益才能从价格升级为价值溢出。健康管理只有回归健康险的支付场景，设计出与健康险险种相耦合的交易结构，才能基于最合理的业务逻辑，在预防疾病、主动管理疾病风险方面发挥重要作用。”维伦说。

另一方面，保险公司作为健康管理的支付方，也有先天优势。Vilen认为，长期健康保险对于健康风险管理的需求更为强大。在承保期内，通过家庭医疗服务模式，基于对理赔疾病谱对应的保单周期内不同服务场景的风险管理要素的控制，通过预防性检查处方和预防性治疗处方等手段，对保险重疾高危人群进行精准管理，可实现重大疾病的早期诊治。同时，对出险客户临床治疗结束后，在院后风险窗口期及时提供一体化医疗服务，规避疾病的复发风险和衍生风险，可以有效控制二次住院率，从而影响医保的二次支付。

根据vilen的说法，袁梦渐康已经在TPA(医疗保险第三方管理公司)领域深耕了十多年。目前已是数十家保险公司的长期深度合作伙伴，医疗健康服务资源网络覆盖全国近300个城市。通过智能主动健康风险管理平台，它已经为其合作伙伴的超过6000万健康保险客户提供了生命周期健康服务。

此外，对于中国保险业来说，健康管理也有助于保险公司与用户建立长期互动。对于保险产品来说，缴费功能是低频行为，健康管理是高频行为，有助于增强客户粘性。

关于支付保险账单的疑问

虽然保险可以作为健康管理服务的支付方，但目前来看还是存在很多问题。

首先，国内各种健康管理项目的服务流程缺乏标准。

“即使支付者愿意为这种服务付费，如何付费也是一个大问题。比如慢病管理服务涵盖哪些方面，医生为医生服务付费需要多长时间，是否需要按效果付费，付费的价格标准是什么？这些因素都是市场所缺乏的，因此在这种情况下，支付者很难为这项服务提供报销。医学战略咨询公司Latitude Health的创始人赵恒说。

其次，即使保险公司在保险产品中涵盖了健康管理，用户获得了免费的健康管理服务，是否会使用还是很不确定的。

赵恒说，实际上，用户使用健康管理服务就相当于消耗了他们的时间，他们需求的迫切程度决定了他们会先把时间花在什么样的服务上。医疗需求不是像购物吃饭一样可以创造的需求，而是当下迫切的需求。所以对于大多数人来说，获取医疗服务的时间最多的是花在医生这边，其次是获取检查和产品。最后有可能提供非医疗资源提供的服务和三三五四保险公司提供的健康管理。只有对自身健康最积极的人才会主动参与疾病管理项目，如果没有动力的话还是很难改变这种情况(即使是免费的)。所以作为最迫切的服务，用户有多大的动力和迫切程度去使用它是一个很大的困难。

目前国内如何整合健康保险和健康管理，还需要更多的思考和实践。

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