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金辉(明亚)

来源|金辉闪耀

“习惯就像一根绳子。我们每天缠绕一根新绳，很快它就牢不可破了。”

曼恩3354号

前几天和一个朋友聊天，我问他一般把钱放在哪里。

他说，余额宝。

余额宝？

Emmm…….曾几何时，我也感觉很好。

但我现在不这么认为了。

为什么？

先给大家介绍一下余额宝和银行的情况。

再介绍一个“超级余额宝”。

01余额宝，从6.726%到1.376%

2013年，余额宝诞生，被普遍认为开创了中国人的互联网理财元年。

时至今日，已经8年多了，7日年化收益率变化如下：

数据来源：2014年1月田甜基金，峰值6.726%

2020年7月，低谷为1.376%

目前，这一比例约为2%(从峰值下降了70%)。

5年、10年、20年后……会是什么样子？

02银行理财和大额存单

银行卡需求，不用多说。

2018年初至2020年10月20日，共有1618款银行理财产品提前终止。

国家说，这不算违约！

因为，资管新规明确要求银行打破刚性兑付，承诺保本保收益。

存单呢？

自2020年初以来，3年期存单利率一直处于小幅下行趋势。

今年6月，多家银行向分行下发了关于调整存款利率授权管理的通知。

因此，3年期存单的利率大幅下降。

看最新情况，今年10月份，存单发行量和利率双双下跌。

下图显示了不同类型银行的定期存单的平均利率。

数据来源：融360大数据研究院“从这个角度来看，不排除大额存单利率在个别时期止跌回升的可能，但这比常态更有可能是小概率事件。”(从《中国银行保险报》)

03“超级余额宝”

这是我在上一篇文章结尾提到的，

收益高，限制少的万能险。

万能险，也就是俗称的万能账户。

简单地说，它是一个

有保证利率和一定手续费的“宝月”。

看完这个视频，你就明白框架了。

01:49保证利率是全市场最高的。

首先它有保底利率，是3%。

在保证利率之上，还有浮动部分。

两者之和就是结算利率。

该项目目前的结算利率为4.9%。

保证会给你，写在合同里。

结算不稳定，但不会低于保底金额。

一份万能险的结算率再高，都是假的。因为随着大环境下利率下行，结算利率必然也会下降。

所以对我们来说最重要的是看保障。

3%是目前市场上最高的保证利率。

从长远来看，3%真的很好闻。

手续费，全市场最低。

来自通用账户的资金有两个来源：

1.年金转入

2.您直接输入的内容(即追加)

年金，会产生生存钱。

如果年金绑定万能，生存基金可以自动转万能，复利两次。这部分钱是没有手续费的。(通常以连续奖励的形式返还)

如果你没有买年金保险，而是买了增加的终身，那么你就没有这部分。

你需要1%的手续费来投入你自己的钱。

这是整个市场最低的，其他产品2%甚至3%。

取钱，

前五年的手续费分别为3%、1%、1%、1%、1%；

从第6年开始，免费。

这也是全市场最低的，其他都是54321。

至于手续费，你可能觉得偏高。

但是要注意一个问题，一次性收1%的钱，所以实际上只是第一年的利润少了一个点，第二年还是按照结算利率。至于取钱，第一年要避免3%，第二-第五年只收1%，也是一次性收费；从第6年开始就没有手续费了。

以目前4.9%的结算为例(实际结算会有波动)

第一年年初，我放了一笔钱进去，扣除1%的手续费，实际是3.9%；

第二年

存取款限制很少。

第一，没有时间和频率的限制。

第二，额，很友好。

市面上很多万能险公司看似利率很高，其实是有赔付额度限制的。

比如不能自己加，或者加的金额等于年金保险/增寿的总保费……这种情况下，即使理赔高，也不一定能享受到多少。

大部分万能险不能单独购买，这个也可以，但是门槛很低。

年金保险/增寿，总保费可以从10万起。

万能账户中的最大金额，如图所示：

也就是说，

你只需要最低10万元就可以拥有，还可以分期拥有。

如果买1000010年年金保险/延寿，

万能账户最多可以放10 2=20万。

如果买2000010年，

然后在万能账户里最多放205=100万。

如果买5万 10年，

那么万能账户是没有上限的。

取钱没有比例限制。

(市面上很多产品都有20%的限制)

贷款功能的秘密。

保险单并不罕见。

重疾险、年金险、寿险等。都有。

为什么我要在这里说点特别的呢？

假设我的万能账户里有100万，现在需要临时周转资金，那么我可以借其中的80%，也就是80万。

我需要在180天内偿还本金和利息。

(贷款利率每年1月1日和7月1日公布两次，贷款按当年最新发布的计算。到期未还清的，所欠本息按新借款执行。)

此时账户里还剩20万。

但是，在这180天里，它滚动盈利的基数不是20万，还是按照我原来的100万！

也就是说我把本金拿走了，人家还付利息！

现在的贷款利率是5.4%，减去现在结算的4.9%，实际上相当于0.5%。

即使按3%担保计算，5.4-3=2.4，也远低于贷款市场。

官方微操作，超级方便

万能险是【日结息，月复利】，所以实际年利率实际上会比官方年利率高一点。

万能险的钱和利率都可以在手机官微里随时操作，进出的钱也在上面操作。

每天都能看到钱的增加。太酷了。

这个好处不仅仅是方便大人，我觉得也方便培养孩子的财商。

如果带孩子去开银行卡，虽然没问题，但是利率没那么甜。

为孩子开立专属万能账户，以父母为被保险人，以孩子为被保险人。

存取款的控制权在成年人(投保人)手里。

平时的压岁钱和红包立马扔进去。从孩子会读书的那一刻起，就可以在手机上打开，展示给Ta看。“嗯，爸爸妈妈都帮你保管好了钱，你以后也要学会理财。”

成年后可将被保险人变更为儿童，保单将完全归Ta所有。

父母对孩子的爱是深远的。

给孩子钱的同时，也要给理财习惯。

而且早十几年锁定3%的利率，可以说是赢在了起跑线上。

04摘要

如果你喜欢消费，你需要养成储蓄的习惯。

如果你习惯储蓄，你需要一个好的工具。

现在先享受一波4.9%，之后不管10年20年甚至更久，都有一个保底的3%账户。闻起来不香吗？

金辉(明亚)

来源|【金辉闪耀】

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