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融资难、融资贵等问题一直困扰着中小企业的发展，国家相关部门也相继出台了许多措施来缓解。我们发现，中小企业股票贷款的委托支付这一冗余环节仍然发挥着& quot路障& quot在融资方面，影响了金融市场的秩序。

什么是委托付款？

委托支付是指贷款人(依法设立的银行业金融机构)将贷款资金直接支付给借款人& # 039；借款人的交易对象符合本合同约定的用途& # 039；提款申请和支付委托，以降低贷款被挪用的风险。通常，企业与卖方签订购销合同& # 039；s企业，并以自有资金不足为由向银行申请贷款。受托银行将贷款资金直接支付给卖方，以支付委托企业根据合同约定的交易金额。

银行委托付款是当前企业经营的重要融资方式。在这种方式下，银行可以通过发放贷款获得贷差，企业可以解决经营活动中的资金困难，让卖家及时还钱，从而保证其后续经营，可谓一举两得。

委托付款是如何交易的？

根据相关规定，借款人向银行申请贷款。为了降低风险，银行使用专款专用。对于商业贷款、装修贷款和购房贷款，将按& quot委托付款& quot。银行批准后，银行会直接把钱转给借款人& # 039；的事务对象。

例：A公司向B公司购买一批货物，但资金不足，需要向银行贷款。审批通过后，银行会直接将款项支付给B公司，作为购买这批货物的货款。

那么可能有人会问，银行有没有可能在委托支付的情况下把钱转到个人银行卡上呢？其实银行一般都是转账到企业法人账户的。如果是个体工商户，没有企业账户，可以去一些商业银行或者当地银行赚钱，办个人银行卡，但是必须要有个体工商银行牌照。银行的操作弹性比较大，企业和银行工作人员的关系也会影响具体的操作方式。

委托付款可靠吗？

经营性贷款使用委托支付模式时，意味着借款资金不受消费者本人支配，从而形式上规避了客户挪用信贷资金的风险，实现了借款资金的专款专用，这是符合银监会& # 039；对贷款用途的监控。但是，目前对于交易对手收到信贷资金后如何使用，并没有明确的监管要求。从近几年的事件来看，问题和风险很多：

一是难以有效监控信贷资金的使用。当借款企业通过& quot表面顺从& quot且隐瞒实际用途，放贷银行难以监控，贷后管理形同虚设。如2017年对GN机构检查时，发现甲公司以购买办公用品为名，向乙公司贷款800万元。B公司收到款项后，一周内通过支付宝或网银向交易对手支付20余次，累计支付金额746万元，资金去向无法确定。

第二，延迟支付委托付款资金。银行要经过申报、审批、落实条件、发行等多个环节。耗时较长，影响企业实际需求。例如，某借款企业向银行申请贷款800万元支付货款。由于审批贷款需要较长时间，且上游供应商要求资金按时到位，该企业股东自筹800万元垫付，贷款到位后，全部贷记股东& # 039；个人账户。从贷款资金流向来看，这笔贷款明显不符合约定用途，但进入交易对手不可行& # 039；的账户。

第三，委托支付影响信贷资金安全。借款人与交易对手、关联企业、上下游企业编造虚假交易合同，提供虚假委托付款，但信贷资金实际被挪作他用：一是部分客户利用虚假买卖合同、虚假委托付款挪用信贷资金进行其他投资。如2017年，DF机构风险排查发现8笔2.74亿元贷款流向关联企业，12笔2.91亿元贷款回流，4笔1.34亿元贷款不实；二是部分客户利用虚假委托付款挪用信贷资金用于股市、楼市、黑市、小额贷款公司、担保公司等不当投资领域。如2017年GN机构风险调查发现，贷款流入6家房地产企业，共计2335万元；第三，虚假委托付款需要从其他几个单位账户借款，再通过几家银行转回他们控制的账户。只要有一个环节失控，资金回不去就会导致贷款风险和损失。

四是贷款发放节奏与企业资金需求不匹配。受银行贷款审批和规模分配的不确定性、市场经济状况的波动性等因素影响，借款企业很难获得银行贷款，因此通常使用流动资金贷款作为日常经营的营运资金。这样一来，银行贷款的期限多为一年，到期后多为续贷。基于以上原因，中小企业向银行提供的交易背景信息和委托付款信息，大部分都是虚假信息。如2016年末，DH机构公司贷款255笔，金额10.3亿元，330天至365天共199笔，金额7.15亿元，占比69.42%。

五是续贷、以新还旧存在潜在风险。第一，当借款人& # 039；s贷款到期，多是通过借钱偿还银行贷款，等银行贷款出来后再还款，其资金用途没有真实的交易背景。二是借款人借新还旧、转贷不还本金时，资金用途的表述往往与实际用途不符，商业银行监管难度很大。如2016年末GY机构向社会公众借新还旧贷款42笔，余额0.79万元；所有3928笔新贷款和旧贷款的余额为6.36亿元，占所有贷款的9.2%。

委托付款风险的成因是什么？

以委托银行业务模式经营，限制客户直接挪用金融机构信贷资金。但在实际业务中，银行只控制首付款，而商户后续资金的真实流向需要深度介入场景，商户和客户进行控制。借款人通过银行委托给商户的资金单笔金额较小(一般单笔金额在20万以下)，但随着资金数量的增加，实际上为商户沉淀了一笔巨大的资金池。

相对于申请经营性贷款，商户作为委托支付交易对象获得的资金不仅门槛低，而且金额随着客户数量的增加而无限放大。面对现金流的诱惑，导致商家欺骗客户或者误导客户借款。

委托付款有什么影响？

实际上，& quot委托付款& quot在项目贷款和新增流动资金贷款中起到了防范风险、规范管理的重要积极作用。但是，我们也可以看到& quot委托付款& quot对企业的正常运行造成了很大的干扰，也给金融系统的运行带来了一些负面影响：

一是扰乱了金融市场秩序。为了增加贷款业务，争取关联企业大额定期存款，或者获取财务咨询费等收入，银行默许了这种& quot陈旧的& quot委托付款行为，有的甚至由银行直接主导。

二是贷款资金使用监管缺位。在这种情况下，银行& # 039；美国对借贷资金的监管约束大大降低，企业在资金使用上有很大的自由度，这就导致了很大的潜在风险。

第三，它会影响政府& # 039；宏观决策。据调查，银行委托理财现象

面对越来越多的& quot套路& quot以及委托付款的风险，边肖在结尾也提醒大家：不要& # 039；不要参与任何形式的欺诈贷款！明确借款合同的权利义务！唐& # 039；不要轻易被商人吸引& # 039；低价促销，无息贷款！唐& # 039；不能让不法分子有机可乘，共同维护金融市场秩序！

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